Звязаныя матэрыялы

   

Як развівалася іпатэка у Еуропе

Паняцце аб крэдытаванні пад заклад нерухомасці і сам тэрмін зарадзіліся яшчэ ў Старажытнай Грэцыі (у перакладзе з грэцкага азначала «падстаўка», у пераносным жа сэнсе атрымала значэнні закладу).

На тэрыторыі закладзенай зямлі ўсталёўвалі слуп з шыльдай, якая змяшчае інфармацыю аб даўгавых абавязацельствах гаспадара.

Упершыню сістэма іпатэчнага крэдытавання была ўведзена ў Аўстрыі, Саксоніі, Прусіі і яшчэ некаторых дзяржавах у 18-19 стагоддзях.

Найбольш актыўна прынцып фінансавання будаўніцтва на аснове іпатэчных папер развіваўся ў Англіі, Францыі і Нідэрландах.

Важным этапам развіцця іпатэкі ў Францыі было стварэнне ў 1852году цредит фонциер дэ ў Францыю (цфф), які займаецца афармленнем і выдачай крэдытаў для сельскай гаспадаркі. З'яўляецца незалежны ад закладу зямельнага ўчастка фінансавы інструмент - закладной ліст, як каштоўная папера. Трымальнікі закладных лістоў маглі прад'явіць свае патрабаванні толькі іпатэчным банку, выпусціў іх.

Рушыўшы ўслед вопыту Францыі, Германія засноўвае ў 1862 годзе першы іпатэчны банк у Франкфурце, пасля чаго ствараюцца яшчэ 12, якія дзейнічаюць па сённяшні дзень. Затым ў 1900 годзе ўступае ў сілу Закон аб іпатэчных банках.

Іпатэчныя банкі ў асноўным займаюцца выдачай доўгатэрміновых пазык, што фінансуюцца за кошт эмісіі даўгавых абавязацельстваў пад заклад нерухомасці на будаўніцтва дамоў. Цікавай асаблівасцю дамоўных адносін з гэтымі банкамі з'яўляецца, тое, што пазычальнік мае права сам знайсці пакупніка на сваё жыллё ў выпадку, калі не зможа больш спраўляцца з выплатамі і прадаць яго наўпрост, абмінаючы прымусовыя таргі.

У пасляваенныя гады ў сітуацыі вострага недахопу жылля ў Германіі становіцца вельмі папулярнай сістэма «будзберажэнні». Крыніцай з'яўляюцца ўласныя сродкі грамадзян, унесеныя на працягу некалькіх гадоў 40-50% ад меркаванага крэдыту дазваляюць, мець права на прадастаўленне якая адсутнічае сумы для будаўніцтва дома, або куплі жылля. Крэдытуемай сума ў сваю чаргу утвараецца за кошт сродкаў іншых ўкладчыкаў, сродкаў ад пагашэння раней выдадзеных пазык і дзяржаўнай датацыі ў выглядзе так званай «прэміі па будзберажэнняў», роўнай 10%. Працэнтная стаўка па крэдыце не вышэй 4-5% гадавых. Крэдыт выдаецца практычна адразу, як толькі пазычальнік дасягнуў усталяванай раней сумы. Спажывецкі жа крэдыт выдаецца па стаўцы 9-12% на тэрмін не больш за тры гады.

У Англіі іпатэчнае крэдытаванне таксама як і ва ўсёй Еўропе актыўна развіваецца на працягу апошніх ста гадоў. Асаблівасцю гэтай сістэмы з'яўляецца тое, што працэнтную стаўку вызначае Банк Англіі. На сёння гэта 5% гадавых (сярэдні працэнт па спажывецкім крэдыце складае 10% гадавых).

Іпатэчны крэдыт прадастаўляецца ўсім, якія маюць стабільны даход і першапачатковы ўзнос 5-20% ад кошту набыцця. Тэрмін разгляду заяўкі ад 1 да 3 тыдняў. Пры афармленні іпатэчнага крэдыту пазычальніку будзе неабходна застрахаваць нерухомасць і жыццё. Іпатэчны крэдыт можа быць адмысловым (для студэнтаў і ветэранаў), з фіксаванай або якая плавае стаўкай, падзелены на некалькі частак з рознымі стаўкамі, кароткатэрміновы з льготнай стаўкай.

Першая і Другая сусветныя вайны ствараюць сур'ёзныя перашкоды для развіцця эканомік усіх краін, таму эўрапейскае іпатэчнае крэдытаванне істотна дапамагае вырашыць праблему забяспечанасці насельніцтва жыллём, аднаўлення банкаўскага сектара і аздараўлення эканомікі ў цэлым.